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Clubs · Nov 20, 2024 · 12 min de lecture
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L'information sur le crédit joue un rôle crucial dans l'évaluation de la capacité financière et la gestion du risque de crédit. La Banque d'État du Vietnam est chargée de gérer et de superviser les activités d'information sur le crédit, en assurant la transparence et la sécurité du système financier. Cet article vous aidera à mieux comprendre l'information sur le crédit et le rôle de la Banque d'État dans ce domaine.
Les renseignements sur le crédit sont des renseignements sur les emprunteurs et sur les emprunteurs dans les établissements de crédit et les succursales de banques étrangères. Les emprunteurs sont des personnes morales ou des personnes physiques ayant des relations de crédit avec des établissements de crédit ou des succursales de banques étrangères. L'information sur le crédit joue un rôle important dans la prévention des risques et la sécurité des activités d'octroi de crédit des établissements de crédit.
Au Vietnam, les activités d'information sur le crédit de la Banque d'État du Vietnam (SBV) sont organisées et mises en œuvre par CIC. En conséquence, CIC remplit les fonctions suivantes : i) recevoir, traiter, stocker et gérer la base de données nationale d'information sur le crédit; ii) fournir des informations sur le crédit afin de prévenir et de limiter les risques de crédit; iii) coter et coter les personnes morales et les personnes physiques se trouvant sur le territoire vietnamien pour répondre aux exigences de gestion de l'État de la Banque d'État du Vietnam; iv) fournir des produits et services d'information sur le crédit conformément aux règlements de la Banque d'État du Vietnam et de la loi.
Actuellement, la base de données Vietnam National Credit Information gérée par CIC stocke des informations sur plus de 55 millions de dossiers clients, avec la participation à la déclaration des informations de 100% des établissements de crédit opérant au Vietnam, organisations bénévoles. Les activités d'information sur le crédit visent les objectifs suivants:
Le premier,Aider la Banque d'État à s'acquitter de ses fonctions de gestion, de planification des politiques, d'inspection et de supervision; contribuer à assurer la sécurité du système bancaire vietnamien.
Lundi,Soutenir les établissements de crédit pour prévenir et limiter les risques de crédit.
Mardi,Aider les emprunteurs à accéder au capital de crédit des organismes qui accordent des crédits, contribuant ainsi à promouvoir le développement socioéconomique.
La cote de crédit est un indice qui reflète la solvabilité de l'emprunteur. Ce score indique la capacité de l'emprunteur de rembourser et de rembourser les prêts en totalité et à temps. Plus la cote de crédit est élevée, plus le risque de ne pas payer de dettes est faible et plus la capacité d'accéder au crédit est élevée.
Chaque organisme ou organisation qui effectue la notation de crédit aura des échelles de notation correspondant à différents niveaux de risque. À CIC, la cote de crédit est le résultat d'un processus de calcul combinant les renseignements sur le crédit de l'emprunteur, notamment : Renseignements d'identification, renseignements sur l'encours de la dette du client, l'historique des paiements de prêt et d'autres renseignements connexes.
Selon le modèle de notation de crédit des personnes physiques de CIC, les cotes de crédit des emprunteurs sont appliquées selon le principe suivant : Faible niveau, score élevé - Niveau de risque faible; grade élevé, score faible - Niveau de risque élevé. Plus précisément, les cotes de crédit des emprunteurs (de 403 à 706) sont divisées en cinq niveaux : Mauvais (grade 9, grade 10); inférieur à la moyenne (grade 7, grade 8); moyen (grade 5, grade 6); bon (grade 3, grade 4) et très bon (grade 1, grade 2); ce qui correspond à 10 grades parmi les plus bas est le grade 10 et le plus élevé est le grade 01.
Aux Pour être en mesure d'améliorer votre cote de crédit et d'accéder plus facilement au crédit dans les établissements de crédit, les clients doivent envisager de faire:
Un est,N'empruntez de l'argent/ouvrez une carte de crédit qu'en cas de besoin et calculez soigneusement votre capacité de rembourser votre dette en fonction de votre revenu réel.
Deuxièmement,avoir un plan de remboursement complet et à temps de la dette; Considérez toujours votre capacité financière de planifier un plan de dépenses pour rembourser la dette en totalité et à temps; Soyez toujours conscient du remboursement de la dette, même s'il s'agit d'une petite dette (vous pouvez utiliser des outils de rappel automatique de la dette tels que le logiciel de mémoire sur votre téléphone).
Troisièmement,Vérifiez régulièrement vos informations de crédit pour surveiller vos informations et votre solvabilité et évitez d'être utilisé par les voleurs. Ayez une solution si vous découvrez que vos informations sont inexactes.
Lorsqu'ils ont de nombreuses dettes en même temps, les clients devraient essayer de rembourser progressivement le solde actuel de la dette et ne devraient pas contracter de nouvelles dettes, en particulier des dettes non garanties et des prêts à la consommation.
Conformément à la circulaire n° 11/2021/TT-NHNN du 30 juillet 2021 du Gouverneur de la Banque d'État du Vietnam réglementant la classification des actifs, les niveaux de déduction, les méthodes d'établissement des provisions pour risques et l'utilisation des provisions Pour gérer les risques liés aux opérations des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères, les dettes des établissements de crédit sont divisées en 05 groupes, dont les dettes en souffrance pendant 90 jours ou plus sont considérées comme des créances irrécouvrables, y compris les dettes en souffrance pendant 90 jours ou plus. Les groupes de dettes sont les suivants : Le groupe 3 est inférieur à la norme (passé de 91 à 180 jours), le groupe 4 est douteux (passé de 181 à 360 jours) et le groupe 5 risque de perdre du capital (passé de 360 jours). Les créances irrécouvrables sont comprises comme des créances qui n'ont pas été payées à temps et qui sont en retard de paiement comme le prévoit le contrat de crédit.
Selon la circulaire no 03/2013/TT-NHNN du 28 janvier 2013 du Gouverneur de la Banque d'État du Vietnam réglementant les activités d'information sur le crédit de la Banque d'État, toutes les informations négatives sur les emprunteurs sont utilisées par CIC pour créer des actifs financiers. Produits d'information de crédit pour une période maximale de 05 ans à compter de la date de fin de cette information négative.
Les clients ayant des antécédents de créances douteuses ont encore la possibilité d'accéder au crédit, sur la base de l'appétit pour les risques et des principes d'évaluation des clients des établissements de crédit.
L'évaluation des risques pour les clients est fondée sur de nombreux facteurs selon la loi et les règlements internes de chaque établissement de crédit; L'information fournie par CIC est l'un des nombreux canaux de référence et de soutien, pas le seul facteur qui influe sur la décision des établissements de crédit.
Lors de la découverte d'informations de crédit incorrectes, les clients doivent prendre les mesures suivantes:
Étape 1:Inscrivez-vous à un compte et vérifiez vos informations de crédit à CIC.
Étape 2:Si les renseignements sont inexacts, les clients doivent les signaler à CIC par le biais de la ligne téléphonique 1800585891 ou de la section « Plaintes/feedback » du site Web :http://cic.gov.vn(fermer les pièces justificatives).
En cas d'erreur lors du traitement des données, CIC est responsable de la correction de l'erreur et de la notification des résultats au client.
Si les données de CIC sont correctes, CIC demandera à l'établissement de crédit de vérifier les renseignements. Après avoir vérifié l'information, l'établissement de crédit envoie une réponse écrite précise à CIC et propose d'ajuster les données (si nécessaire). CIC se fondera sur les commentaires de l'établissement de crédit pour traiter et informer les clients des résultats.
Tous les renseignements sur les clients à CIC sont mis à jour/entreposés honnêtement et objectivement selon les renseignements communiqués par les établissements de crédit. CIC ou toute organisation ou personne n'est pas autorisée à ajuster arbitrairement ces renseignements. Toute publicité sur les mauvais services d'allégement de la dette est une arnaque.
Les informations de crédit ne peuvent être corrigées que si les erreurs sont enregistrées en raison d'erreurs opérationnelles et doivent respecter un processus de vérification et d'essai rigoureux.
CIC fournit les groupes de produits et les rapports suivants aux établissements de crédit :
Groupe de produits d'information sur le crédit à la clientèle:Produits d'information sur les relations de crédit (R10A, R11A, S10A, S11A); produits d'information sur la sécurité des prêts (R20, R21); produits d'information sur les détenteurs de cartes de crédit (R14); alerte instantanée (S37).
Groupe de produits de notation et de notation de crédit:Produits de notation de crédit des emprunteurs (S40); produits de notation de crédit des entreprises (XH50); produits de notation de crédit des groupes et des sociétés (XH51); produit d'indice moyen de l'industrie (XH53).
Groupe de produits d'information commerciale :Rapport d'information sur les entreprises étrangères (S70).
Groupe de produits et services d'avertissement par utilisateur:Avertissement pour le groupe de succursales d'établissements de crédit (S33 - pour le siège de l'établissement de crédit); avertissement pour les groupes de clients d'entités juridiques et de personnes physiques (S34, S35); avertissement pour les groupes de clients de succursales d'établissements de crédit qui ont de mauvaises dettes dans d'autres succursales d'établissements de crédit (S36); avis pour les clients qui ont des dettes qui nécessitent une attention pendant la période (S39); demande de prêt sur le portail de connexion de l'emprunteur.
Groupe de produits fournis par CIC sur demande:Selon les besoins d'information des établissements de crédit, CIC fournit des produits destinés à des fins différentes de l'unité, comme la recherche des clients, la gestion du portefeuille d'évaluation des clients, la gestion des risques. risque, construction de modèles, fiche de score...
Par Admin
Formes d'exploitation de l'information sur le crédit pour les établissements de crédit par deux canaux principaux:
Formulaire 1:CIC fournit tous les produits du catalogue de produits sur deux sites Web : cic.org.vn et cic.gov.vn.
Formule 2:Par le canal de raccordement direct H2H, ne fournir qu'une partie des produits du portefeuille de produits existant de CIC (produits prêts à l'emploi, certains produits à la demande...).
Dans certains cas particuliers (grands paquets de données, unités demandant à recevoir des données par texte...), CIC peut fournir par l'intermédiaire de dispositifs de stockage ou de documents.
Unités des établissements de crédit, y compris: Le siège social, les succursales, les bureaux de transaction (autorisés par la succursale) peuvent signer directement des contrats de services d'information de crédit avec CIC pour exploiter des produits. L'unité chargée de la passation des marchés gère de manière proactive le personnel et enregistre les modifications/ajouts en fonction des besoins réels.
Pour chaque contrat de service, les établissements de crédit ne peuvent enregistrer que 01 utilisateurs de paiement, l'unité utilise cet utilisateur pour se connecter; Comparaison proactive des données d'exploitation, des avis de paiement imprimés et des factures à valeur ajoutée pour les services d'occasion.
CIC fournit uniquement des produits et des services aux personnes morales qui ont signé des contrats d'exploitation de l'information avec CIC. Par conséquent, les unités à l'extérieur des établissements de crédit qui veulent exploiter l'information sur les partenaires doivent fournir un engagement de la part du sujet de l'information permettant à l'unité d'exploiter l'information du sujet dans l'entrepôt de données de CIC.
Pour les clients individuels, CIC fournit des rapports de crédit sur les clients eux-mêmes (K11 - produit d'information de crédit pour les emprunteurs individuels).
Pour consulter leurs informations de crédit, les clients doivent s'inscrire à un compte en téléchargeant l'application iCIC/CIC Credit Connect (CICB) sur leur smartphone ou en visitant le site Web de CIC.
Lorsqu'un compte est accordé (avec succès), les clients ont le droit : d'accéder gratuitement à leur rapport de crédit une fois par an; de rechercher de l'information sur les produits de prêt/carte de crédit des établissements de crédit locaux affichés sur le portail de connexion des emprunteurs de CIC; d'enregistrer vos besoins d'ouverture de prêt/carte auprès des établissements de crédit, d'être connecté, consulté par les établissements de crédit, de choisir des forfaits de prêt adaptés à vos besoins, d'économiser les frais de voyage et le temps nécessaire pour utiliser les services bancaires. obtenir des explications et des conseils de CIC sur la façon d'améliorer votre cote de crédit et de résoudre les plaintes électroniques relatives à vos renseignements sur le crédit; avoir accès à un mécanisme de consultation financière efficace, contribuant à sensibiliser le public au contrôle et à la sécurisation des renseignements personnels sur le crédit.
Les clients sont tenus de fournir des informations exactes et complètes lors de l'enregistrement d'un compte. Chaque client ne peut enregistrer qu'un seul compte avec un numéro de téléphone (pour les particuliers) ou un code d'entreprise. De plus, CIC fournit des rapports dans des paquets pour servir les emprunteurs qui ont besoin de consulter l'information plusieurs fois par année, ce qui aide les clients à économiser des coûts et à être plus commodes dans le processus d'exploitation.
CIC a une politique de rabais pour les unités qui demandent de l'information en grande quantité/à plusieurs reprises. Plus précisément, CIC applique actuellement une politique sur les prix de vente échelonnés pour les établissements de crédit qui cherchent de grandes quantités sur une base mensuelle ou chaque fois qu'ils utilisent de grandes quantités pour se renseigner sur les produits sur demande. De plus, CIC applique des facteurs d'actualisation aux ensembles de données de construction de modèles.
L'utilisateur n'a pas à payer de frais liés à la maintenance du contrat et à l'administration du compte. CIC ne perçoit que des frais sur la réponse au message contenant des renseignements de crédit fournis avec succès par CIC à l'unité.
CIC communique toujours aux entités déclarantes des politiques sur les prix des produits et des services qu'il fournit. Les unités utilisateurs peuvent accéder de façon proactive au site Web de CIC pour mettre à jour les dernières politiques sur les prix des produits et des services appliquées.
Le 30 décembre 2022, le directeur général de CIC a rendu la décision no 269/QD-TTTD réglementant les prix des produits de service d'information sur le crédit de CIC. En conséquence, CIC continue de maintenir des politiques préférentielles de 20 % et de 50 % respectivement pour les fonds de crédit populaires, les institutions de microfinance et la Banque de politique sociale et la Banque coopérative. par rapport au prix de produit correspondant fourni aux établissements de crédit. En particulier, les établissements de crédit honorés comme d'excellentes unités de l'année bénéficieront d'une remise de 2% sur le montant total exploité l'année suivante; les établissements de crédit honorés comme unités en circulation de l'année ont droit à une remise correspondante de 1%.
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